购买美国保险，“非美籍人士” 和 “美籍人士” 有差别吗？

继赴港投保热之后，国内的高净值客户又开始了赴美买保险。起初只是一些已经办理了美国移民的人群赴美投保，渐渐地没有移民美国的人也纷纷去美国买保险。那么在投保美国保险时，非美籍人士和美籍人士（包括绿卡）有什么不同？美国国籍会比非美国籍更轻松吗？今天我们就来做个简单的分析。非美籍人士投保美国保险利弊分析。

PART ONE

核保等级

首先，对不同国籍的人士，美国保险公司会给予不同的核保等级。一般情况下，等级越高，同等条件下给予的费率优惠越高，核保也越简单。

下图为美国某寿险公司对不同国籍人士给予的不同核保标准。该公司把可投保的国家分为了A\B\C\D四个类别，其中，中国大陆属于B类核保标准。

其次，对于外国人在美国投保的美国关联（即US Tie）要求，每个公司有所不同。而如果美国关联不足，可选的保险公司和保险产品就会比较少。我们看几个保险公司的美国关联例子。

AIG（原友邦保险美国的母公司）的最新要求如下：

申请投保前的24个月内在美国至少每年停留 15天；已经拥有美国财务状况， 包括客户名下的开户六个月以上的美国银行账户；有可验证的美国资产，以帮助证明投保的合理性——特别是在申请前至少 6个月；客户保额对应资产中的25%必须在美国持有；在美国拥有房地产，或拥有信托以外的企业，或为美国公司工作，或具有可核实的美国税收关系，或有直系亲属居住在美国。

Allianze（安联美国）的美国关联要求如下：

过去12个月中在美国实际居留了15天；目前在美国的目的不仅仅是购买人寿保险；在美国具有重要的合法利益；已经拥有美国财务状况，包括美国银行账户以及有效的美国实际邮寄地址记录；在美国拥有不动产或永久居住地，或拥有其他重要的美国财产所有权。

或在美国维持投资权益（其中可能包括美国投资账户所有权），或是美国员工公司，或在美国有主要工作，或在美国拥有业务，或在过去12个月内积极从事业务并在美国开展业务的成熟外国公司，或在美国拥有重要且系统的持续业务活动（如定期实地访问或在美国开展业务）。

或有美国的收入、业务、遗产纳税责任或遗产、税收，或在美国有金融规划需求，或与美国公民、合法的永久外国公民或经过个人审查有条件批准的合法永久外国公民结婚 (由美国税法定义) 到美国，或过去六个月内拥有最低余额50万美元的美国金融账户 (如果这是寿险需要的唯一依据)；最低净资产为200万美元 (美元或美元等值)；最低年收入为10万美元 (美元或美元等值)。Golobal Atlantic(全球大西洋人寿）的美国关联要求：提供与保额等值的财务证明即可。

另外值得一提的是，虽然不同保险公司对非美籍人士投保的关联度要求不同，但只要核保通过，非美籍人士所享有的权益和美籍是完全相同的。

非美籍人士投保还有一个优势：大多数的美国保险公司只关注非美籍人士的总资产，而不关注其主动收入。这对国内的一些靠投资和企业分红带来超高收益的高净值人群来说，无疑是非常便利的条件。

PART TWO

保单申请流程

美籍人士(包括绿卡)投保美国保险利弊分析相对于非美籍人士，美籍人士(包括绿卡)投保美国保险时会便捷很多，可选的公司也很多，但也要特别注意以下两点。

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在投保美国以外的人寿保险产品时一定要非常注意，不能随意，因为会涉及到美国复杂的税务问题。

有的人在移居美国之前购买了香港人寿保险，但移民后却发现，美国税务局（IRS）不给予其他国家或地区的人寿保险产品同等免税待遇，只有符合美国国税局7702与7702A条款规定的保单，才能享受到“免税”。而香港的人寿保险往往超过了美国国税局IRS 7702条款允许的最大值，不被认定为人寿保险，而是被当做理财产品看待，每年还需要报税和交税。

为了避免被类似的问题困扰，对于有移居美国计划或已经拿到绿卡的人，购买其他国家或地区的保险时，一定要谨慎并且合理地安排。而对于之前已经购买了非美国本土保险产品的移民人士、或者已经移民还准备购买中国国内和香港保险的人士来说，一定要找专业人士跟进美国税务情况，对保单持有人以及其他相关信息进行重新设置。

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虽然美籍人士(包括绿卡)可选的美国保险公司和产品较多，但移民人群还要注意国内报税和保险保额的问题。尤其是一些移民美国的中国高净值客户，往往是收入很高，纳税很低，报税而不纳税。

这些人购买美国保险就会面临这样的问题：低保额无法解决自己的保险需求以及未来资产传承的问题，高保额又会面临被美国IRS查税的风险。

对于这类人，要么如实报税，要么在拿到移民批文且未免签登录美国前就解决美国保险配置问题。如果二者都不能解决，最好找相关专业人士进行这方面的咨询。

PART THREE

  总结

非美籍和美籍投保美国保险，承保之后享受的权益是一致的。

非美籍投保可选范围比较窄，有美国关联（US Tie）要求，但是对资产收入及税务要求相对简单。

美籍人士可选公司和产品多，但是对于关注主动收入和缴税情况、投保非美地区的保险要合理设计。

对于打算移民的家庭来说，在移民前配置美国保险是税务筹划最佳时机。

由于美国的经济体相对成熟，并且没有参加CRS，美国保险已经成为理财服务和中高净值客户的主流选择之一。而申请美险时，美国国籍不见得比非美国籍更轻松。在移民前配置美国保险，不仅缴存的保费无需向美国国税局报税，而且将来使用保单每年复利累积的现金值（Loan的方式）以及获得高杠杆的身故金(Death Benefinet)时，都可以享受免税的好处。

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