2022年美国健康保险购买攻略，千万不要错过

有美国生活经验的人都知道，美国虽然拥有全球领先的医疗技术，但是医疗服务费用却非常高昂。如果没有健康保险，门诊、检查和医药等费用就得自己支付，有些较为普通的药物费用或许还可以承受，但是如果进行检查，甚至是急诊、住院，那么费用可能高达数万，乃至数十万美元，费用相当惊人。

另一方面，从2019年开始，美国联邦政府虽然取消了健康保险的罚款制度，不再强迫民众购买健保，但在加利福尼亚、马萨诸塞、新泽西、华盛顿DC、罗德岛等州仍然要求居住在本州的居民购买健康保险，否则将会面临税务罚款。

以加州为例，如果本州居民在2022年没有健康保险，加州税务局会对个人或家庭收取相应的罚款，作为年度州税申报的一部分。

每一位无保险者的罚款金额为家庭年收入的2.5%，或者每个成人$750/年，18岁及以下儿童$375/年，两者按金额较高者作为最终罚款金额。

从以上两个方面可以看到，在美国生活，健康保险是一件必需品，根据美国保险监督官协会（NAIC）发布的最新数据显示，有超过92%的美国人拥有商业健康险。

年底将至，2022年健康保险的投保期如期到来，面对疫情和通货膨胀的双重压力，无论是三口之家，或是刚毕业的小年轻，还是仍在身份转换中的新移民，以及已经退休的长者都需要马上行动起来，获得既物美价廉又适合自己的专属健保计划。

对于新移民而言，很多人或许还对美国健康保险体系知之甚少，还搞不清楚“奥巴马健保”，以及健保开放注册期等等。别着急，看完下面这份购买攻略，或许您会成为一名配置健保的“老手”。

01 “欧记健保”或“奥巴马健保”是个啥？

欧记健保（Obamacare）是患者保护与平价医疗法案（Patient Protection and Affordable Care Act，俗称ACA/Obamacare）。

Obamacare是美国前总统奥巴马在2010年签署的一个联邦法案。主要目的是削减健保支出，并提供所有美国人能负担的健保照顾。法案要求美国公民、永久居民，以及在美国长期居住的合法居民都需要参加健康保险。

在2019年，川普政府虽然取消了罚款制度，不再强迫购买健保。但在加州、马萨诸塞州、新泽西州、华盛顿DC、罗德岛州仍然要求居住在本州的居民购买健康保险，否则将会面临税务罚款。

这类医疗保险计划必须包含Essential Health Benefits（必要医疗福利），报销的项目包括：医院门诊，急诊，住院，怀孕产检、生产和新生儿护理，心理健康和药物滥用障碍服务，行为健康治疗（包括咨询和心理治疗），处方药，康复服务和设备化验相关服务，预防和保健服务，慢性病管理，儿科服务（包括口腔和眼睛护理），以及避孕，母乳喂养（比如报销吸奶器费用）等。需要注意的是，成人口腔和眼科不属于必要医疗福利，因此不在报销范畴。

02 美国个人健康保险的类型

HMO（Health Maintenance Organization）健康维护机构

HMO保险计划的自由度最少，一般保费较为便宜，投保人要指定家庭医生。它只报销HMO网络内诊所和医生提供的服务，不能报销网络之外医疗诊所和医生提供的服务（如急救等紧急情况除外）。此外，看专科需要由家庭医生推荐转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要Referral），否则保险不报销。

EPO（Exclusive Provider Organization） 指定医疗服务机构

EPO保险计划比HMO自由度稍高一些，投保人无需指定家庭医生。只报销网络内医疗诊所和医生提供的服务，不能报销网络之外医疗诊所和医生提供的服务（如急救等紧急情况除外）。

PPO（Preferred Provider Organization）优选医疗机构

PPO保险计划自由度较高，保费一般比较贵，可以报销网络内和网络外的医疗服务费用。投保人无需指定家庭医生，但使用网络内诊所和医生提供的服务的话，自付费用会少很多，看专科不需要家庭医生推荐转诊。与此同时，使用网络之外医疗诊所和医生提供的服务可能需要先自付费用，然后填表提交资料证明向保险公司申请返款。

Point of Service (POS)定点服务

POS保险计划介乎于HMO和PPO之间，比HMO选择多，但保费比PPO便宜。POS计划会报销网络内和网络外的医疗服务，选择网内的话自付费用更少。需要指定家庭医生，看专科需要家庭医生推荐转诊。

03 2022健康保险开放和截止日期

大部分州的健康保险开放注册期都是从2021年11月1日开始注册，2021年12月15日截止，健康保险将从2022年1月1日起生效。有部分州的开放注册期略有延长，如加州、马萨诸塞州、新泽西州等，具体时间如下：

1）加州：2021年11月1日至2022年1月31日； 2）马萨诸塞州：2021年11月1日至2022年1月23日； 3）新泽西州：2021年11月1日至2022年1月31日； 4）纽约州：2021年11月1日至2022年1月31日； 5）罗德岛州：2021年11月1日至2022年1月31日； 6）华盛顿DC：2021年11月1日至2022年1月31日。在2021年12月16日至2022年1月15日之间注册的健康保险，将从2022年2月1日起生效。

此外，如果错过了开放注册期，除非有以下特殊情况发生，可以在60天内申请特殊注册期，否则仍然无法买到健康保险，只能等到2023年开放注册期的时候再购买。符合特殊注册期的情况包括：

• 新移民（拿绿卡、入籍）或永久入住；
• 生孩子或收养孩子（指孩子出生后可以马上为新生儿购买医疗保险）；
• 投保人或投保人的家属因雇主终止提供公司团体健康保险（非自行停止的COBRA）而失去最低额基本保险；
• 结婚；
• 由于收入过高，被迫终止政府资助的白卡（Medicaid）医疗保险计划。

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